O czym pamiętać, wykupując ubezpieczenie domu jednorodzinnego? Koszty i warunki ubezpieczenia

Każdy właściciel domu jednorodzinnego powinien rozważyć ubezpieczenie swojego budynku od nieszczęśliwych zdarzeń. Dzięki temu zyska komfort i poczucie bezpieczeństwa, a także realną pomoc, gdy rzeczywiście dojdzie do – najczęściej bardzo kosztownej – szkody. Podpowiadamy, jak wybrać odpowiednią polisę na ubezpieczenie domu.

Ubezpieczenie domu: ile kosztuje i od czego zależy cena?

To, ile kosztuje ubezpieczenie domu, zależy od kilku czynników. Wśród najważniejszych możemy wymienić konkretną ofertę ubezpieczyciela (rynek jest dość konkurencyjny), położenie domu i zastosowane w nim zabezpieczenia. Jeśli budynek zawiera drzwi i rolety antywłamaniowe, składka ubezpieczenia będzie z pewnością niższa. Mniej zapłacimy także w sytuacji, kiedy nasz dom chroniony jest systemem monitoringu.

Składka będzie wyższa, jeśli dom został zbudowany na terenach, na których w przeszłości wystąpiła powódź bądź zdarzały się inne katastrofy klimatyczne, takie jak trąby powietrzne lub wichury.

Co warto wiedzieć, ubezpieczając dom, i od czego można się ubezpieczyć?

Główne obszary, od których warto się ubezpieczyć, to włamanie i kradzież, ogień oraz uszkodzenia murów i elementów stałych budynku w wyniku działania sił naturalnych lub na przykład awarii instalacji.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia mieszkania i domu? Przede wszystkim stopień zastosowanych w budynku zabezpieczeń. Przed włamaniem chronią wspomniane zabezpieczenia zastosowane już na etapie budowy: drzwi antywłamaniowe, rolety zewnętrzne, monitoring, a także odpowiednie ogrodzenie.

Bardzo istotna jest ochrona przed ogniem. Ochrona przeciwpożarowa domu jednorodzinnego jest planowana już na etapie projektu – poprzez wybór odpowiednich materiałów i rozwiązań konstrukcyjnych. Jednym z elementów takiej ochrony jest instalacja odgromowa, drzwi przeciwpożarowe w kotłowni, a także wszelkiego rodzaju czujki i detektory dymu. Im więcej zabezpieczeń zastosujemy, tym niższa będzie comiesięczna składka naszej polisy.

Katastrofy naturalne to zdarzenia, na które w większości przypadków nie mamy żadnego wpływu. Tym bardziej powinniśmy zwrócić uwagę na ten aspekt przy ubezpieczeniu domu.

Przezorny zawsze ubezpieczony – ubezpieczenie domu jednorodzinnego krok po kroku

Pierwszym krokiem jest wybór ubezpieczyciela. Na polskim rynku działa wiele firm oferujących ubezpieczenie nieruchomości. Przed dokonaniem wyboru najlepiej sprawdzić opinie innych klientów oraz oczywiście porównać kilka ofert w zakresie ceny. Istotną kwestią są także wszelkie wyjątki i odstąpienia od odpowiedzialności. Trzeba upewnić się, że polisa pokryje wszystkie aspekty, na których nam zależy. W tym celu należy dokładnie przeanalizować wszystkie dokumenty, w tym szczególnie Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).

Ważne przy ubezpieczaniu domu jest także upewnienie się, że ogólny stan budynku wraz z instalacjami jest dobry. Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą odmówić wypłaty odszkodowania, kiedy szkoda okażę się, że szkody są wynikiem wcześniejszej, niewykrytej na etapie zawierania umowy awarii.

Charakterystyka domu jako przedmiotu ubezpieczenia

Kolejnym istotnym elementem jest świadomość realnej wartości ubezpieczanego budynku. Warto rozważyć wycenę nieruchomości przed jej ubezpieczeniem. Pozwoli nam to ubezpieczyć dom na kwotę, która rzeczywiście pokryje straty w przypadku wystąpienia szkody. Jeśli składki będą niedoszacowane, możemy nie otrzymać całej potrzebnej sumy. Jeśli zaś składki będą zbyt wysokie, nie otrzymamy więcej niż realna wartość strat, zgodnie z założeniem, że na odszkodowaniu z ubezpieczenia domu nie można się wzbogacić.

Wypełniając wniosek o ubezpieczenie na dom, towarzystwo ubezpieczeniowe poprosi nas o scharakteryzowanie podstawowych parametrów budynku, w tym między innymi:

• rok budowy budynku, jego wielkość i położenie (wielkość miejscowości, dokładna lokalizacja, powierzchni użytkowa informacje o podpiwniczeniu);
• przybliżoną wartość nieruchomości;
• etap, na którym znajduje się inwestycja – czy dom jest jeszcze w budowie, czy został oddany do użytku;
• materiały, które tworzą konstrukcję budynku (istotne do ustalenia podatności na uszkodzenia czy stopnia palności – w przypadku budynków drewnianych składka może wzrosnąć nawet dwukrotnie);
• potwierdzenie własności nieruchomości (lub innego tytułu prawnego);
• informacje o wszystkich zastosowanych zabezpieczeniach (antywłamaniowych, przeciwpożarowych i innych).

Ubezpieczenie domu w budowie, przegląd instalacji elektrycznej i przegląd kominiarski

Wielu inwestorów decyduje się na ubezpieczenie nieruchomości najszybciej jak to możliwe, czyli już na etapie budowy. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj oferują taką możliwość.

Ubezpieczenie domu w budowie odbywa się w podobny sposób jak ubezpieczenie gotowej nieruchomości. Zgłaszając chęć wykupienia polisy, musimy zazwyczaj podać kilka dodatkowych informacji, takich jak stopień zaawansowania prac. Oferowane polisy dotyczą najczęściej co najmniej stanu surowego zamkniętego. Wtedy ubezpieczenie budowy obejmuje na przykład kradzież z włamaniem, działanie sił naturalnych (wichura, zalanie, osuwanie się ziemi) lub pożar czy eksplozję.

Warto pamiętać, że wielu ubezpieczycieli wymaga regularnego przeglądu instalacji elektrycznej, a także przeglądów kominiarskich, już w trakcie eksploatacji domu. W przypadku zaniedbań w monitorowaniu bezpieczeństwa budynku firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty świadczenia lub je pomniejszyć. Naruszenie prawa budowlanego i przepisów przeciwpożarowych jest powszechnie stosowanym wyłączeniem odpowiedzialności ubezpieczającego.

Ubezpieczenie domu jednorodzinnego – cena

To, ile kosztuje ubezpieczenie domu, zależy od indywidualnego charakteru inwestycji, a także od tego, gdzie zdecydujemy się ubezpieczyć dom. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych umieszcza na swoich stronach internetowych automatyczne kalkulatory ubezpieczenia nieruchomości, które pozwalają poznać orientacyjne koszty polisy.

Możemy oszacować, że standardowe ubezpieczenie domu o powierzchni 100 m², obejmujące najbardziej powszechne wypadki i zdarzenia losowe, to koszt od 400 do 700 zł za 12 miesięcy ochrony.